Vous êtes sur le point d'acheter une propriété? L'obtention d'un prêt hypothécaire vous engage à effectuer des remboursements sur une longue période. Pour éviter de laisser une lourde dette à vos proches, votre prêteur vous propose généralement de souscrire une assurance vie. Celle-ci remboursera le solde de votre prêt à votre décès.
Son offre peut sembler tomber à point, mais, avant de signer, prenez le temps de bien comprendre de quoi il s'agit. Voici cinq précisions sur l'assurance vie hypothécaire, son fonctionnement et les options qui s'offrent à vous.
En bref
- L'assurance vie hypothécaire rembourse le solde de votre prêt à votre décès. C'est votre prêteur qui en est le bénéficiaire.
- Ce type d'assurance n'est pas obligatoire. Vous êtes libre de refuser.
- Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de votre prêteur. Vous pouvez magasiner ailleurs et changer à tout moment, généralement sans frais ni pénalité.
- L'assurance vie hypothécaire ne doit pas être confondue avec l'assurance prêt hypothécaire (SCHL ou Sagen), exigée lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %.
1. Ne confondez pas l'assurance prêt hypothécaire et l'assurance vie hypothécaire
Bien qu'ils portent des noms semblables, ces deux produits n'ont pas du tout la même visée et ne protègent pas les mêmes personnes.
L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat. Au Québec, la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) et Sagen se partagent ce marché. Cette assurance protège votre prêteur. Elle le rembourse dans l'éventualité où vous ne payez plus votre hypothèque et que la propriété est reprise.
De l'autre côté, l’assurance vie hypothécaire protège votre famille. Si vous décédez, l'assureur rembourse le solde de votre prêt à votre place, ce qui évite à vos proches d'avoir à l'assumer.
Ces deux assurances sont donc bien distinctes et il est important de ne pas les confondre au moment de la signature.
2. L’assurance vie est une protection, pas une obligation
Lorsque votre prêteur abordera le sujet, il pourrait présenter l'assurance vie comme indissociable de votre prêt, mais ce n'est pas le cas. Souscrire ou non à une assurance vie pour votre hypothèque est un choix qui vous revient entièrement. Vous pouvez fort bien la refuser.
De plus, rien ne vous oblige à prendre une assurance vie couvrant votre prêt à 100%. Si vous êtes deux à rembourser l'hypothèque, votre conjoint pourrait continuer à assumer une partie des versements advenant un imprévu. Si vous détenez une assurance collective avec votre employeur, celle-ci pourrait également verser une prestation en cas de décès ou d'invalidité.
En tenant compte de ces protections, une couverture partielle pourrait suffire et réduire votre prime.
3. Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de votre prêteur
Beaucoup de Québécois acceptent d'emblée l'assurance offerte par leur prêteur, sans avoir comparé ailleurs. Certains croient, à tort, que le prêt et l'assurance doivent venir du même établissement, mais c'est faux. Au contraire, magasiner votre assurance est aussi important que de comparer les prêts hypothécaires.
Méfiez-vous de certains arguments. Certains prêteurs peuvent vous faire croire que prendre une assurance vie auprès de leur compagnie vous garantit un meilleur taux d’intérêt ou augmente vos chances d'obtenir le prêt. Ce n'est pas le cas : votre approbation dépend de votre dossier de crédit et de votre situation financière, pas de l'achat de l'assurance hypothécaire.
Avant de signer, il vaut la peine de comparer l'assurance de votre prêteur avec une assurance vie individuelle, qui offre souvent plus de flexibilité et davantage de capital pour vos proches. Pour en savoir plus, consultez notre article Assurance vie ou assurance vie hypothécaire : laquelle choisir?
4. Vous pouvez en changer à tout moment, sans pénalité
Vous avez déjà accepté l'assurance de votre prêteur? Bonne nouvelle : il n'est pas trop tard pour changer d'avis. Vous pouvez la résilier à tout moment, sans attendre le renouvellement de votre hypothèque. En général, ce changement s'effectue sans frais ni pénalité.
En prenant le temps de magasiner, vous pourriez trouver une protection moins chère et mieux adaptée. La prime d'une assurance vie prêt hypothécaire est généralement calculée selon le solde de votre prêt, la période d'amortissement, le taux d'intérêt et le nombre de personnes à couvrir. Les couvertures, elles, varient beaucoup d'un assureur à l'autre, tout comme les montants versés.
Vérifiez aussi ce que couvre déjà l'assurance de votre employeur, car elle peut être complémentaire et vous éviter de payer deux fois pour la même protection.
5. Un courtier peut vous aider à trouver la bonne assurance vie pour votre hypothèque
Vous n'avez pas pris d'assurance au moment de souscrire votre prêt? Il n'est pas trop tard, même si vous êtes propriétaire depuis quelques années. En faisant appel à un courtier en assurance, vous augmentez vos chances de trouver rapidement un produit adapté à vos besoins réels.
Un courtier compare pour vous plusieurs assureurs, vous explique ce qui est couvert et vous aide à ajuster la couverture à votre situation familiale et financière.
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