Trouver un courtier hypothécaire, c'est facile. Au Québec, des centaines de professionnels détiennent un permis valide de l'Autorité des marchés financiers (AMF). Mais comment choisir le bon parmi tous ceux autorisés à exercer?
Tous les courtiers hypothécaires n'ont pas la même expertise, le même réseau de prêteurs ni la même disponibilité. Or, la personne que vous choisirez influencera directement les conditions de prêt auxquelles vous aurez accès.
Que vous souhaitiez acheter une première propriété, refinancer ou planifier votre renouvellement, cet article vous donne les critères concrets pour évaluer un courtier, les questions à lui poser et comment vérifier vous-même son dossier en quelques minutes.
En bref
- Au Québec, tout courtier hypothécaire doit détenir un permis valide de l'AMF. Ce critère est facilement vérifiable en ligne.
- Les services d'un courtier sont généralement gratuits pour vous, car ce sont les prêteurs qui le rémunèrent.
- Il y a cinq critères clés pour bien choisir votre courtier : permis AMF valide, expertise adaptée à votre projet, disponibilité, étendue du réseau de prêteurs et sentiment de confiance.
- Un bon courtier compare plusieurs prêteurs pour vous obtenir les meilleures conditions.
Quel est le rôle d'un courtier hypothécaire au Québec?
Expert du domaine hypothécaire et du financement immobilier, le courtier hypothécaire est un professionnel incontournable. Il est un intermédiaire entre vous, l'emprunteur, et les prêteurs. Son rôle consiste essentiellement à trouver le financement le mieux adapté à votre situation, puis négocier les meilleures conditions possibles en votre nom.
Concrètement, un courtier hypothécaire :
- Analyse votre situation financière et vos objectifs pour cerner vos besoins ;
- Présente votre dossier auprès de plusieurs prêteurs ;
- Compare les taux et les conditions offertes (modalités de remboursement anticipé, portabilité du prêt, pénalités) ;
- Négocie en votre faveur pour obtenir de meilleures conditions ;
- Vous explique clairement les caractéristiques de chaque produit pour que vous décidiez en toute connaissance de cause ;
- Fait le pont avec le prêteur jusqu'à la conclusion du dossier.
Que vous achetiez une première propriété, que vous refinanciez ou que vous approchiez d'un renouvellement, il vous accompagne à chaque étape du processus.
Pourquoi faire appel à un expert du courtage hypothécaire?
Magasiner un prêt hypothécaire peut être complexe et entrainer de nombreuses frustrations. Comparer les offres de chaque institution, décoder les conditions et négocier demande du temps et une bonne connaissance du marché. D'où l'avantage de faire affaire avec un courtier.
En plus de vous faire gagner du temps, un courtier hypothécaire compare, négocie et défend vos intérêts. Il travaille pour vous, et non pour une institution financière spécifique. Cette indépendance vous permet d'obtenir :
- Un accès à plusieurs prêteurs en une seule démarche ;
- Un pouvoir de négociation accru ;
- Des conseils personnalisés ;
- Une protection contre les erreurs coûteuses qui peuvent peser sur toute la durée du prêt.
En plus, pour un prêt résidentiel standard, ses services sont généralement gratuits pour vous. Ce sont les prêteurs qui le rémunèrent par commission une fois le prêt conclu.
Comment trouver le meilleur courtier hypothécaire? 5 critères à évaluer
Faire affaire avec un courtier, c'est avantageux, à condition de choisir le bon professionnel. Même si vous êtes impatient d'entamer votre projet d'achat, de renouvellement ou de refinancement, prenez le temps de comparer. Voici les cinq critères sur lesquels vous appuyer.
1. Un permis valide de l'AMF
C'est LE critère non négociable à vérifier. Au Québec, toute personne qui exerce comme courtier hypothécaire doit avoir suivi une formation reconnue par l'AMF et détenir un permis d'exercice valide délivré par l'Autorité des marchés financiers.
Pour obtenir ce titre, un candidat doit notamment :
- Réussir une formation reconnue par l'AMF ;
- Compléter avec succès les examens obligatoires de l'AMF ;
- Compléter la période de stage exigée.
En plus de vérifier directement avec le courtier, il est possible de confirmer par vous-même s'il détient réellement un permis en règle. On vous explique comment un peu plus loin dans cet article.
2. Une expertise adaptée à votre projet
Tous les courtiers hypothécaires encadrés par l'AMF sont qualifiés, mais chacun a ses forces. En effet, saviez-vous que certains courtiers se spécialisent uniquement dans des secteurs spécifiques du domaine ? Par exemple, certains d’entre eux travaillent davantage auprès :
- Des premiers acheteurs ;
- Des investisseurs immobiliers ;
- Des clients ayant un dossier plus complexe (ex. : travailleur autonome).
Vous gagnez aussi à choisir un courtier familier avec votre région et votre type de propriété. Financer une terre agricole, un plex ou une maison de banlieue ne se traite pas de la même façon. Un courtier qui connaît les particularités d'un projet comme le vôtre vous offrira des conseils plus précis et mieux adaptés.
3. La disponibilité et la rapidité
En immobilier, tout bouge vite. Pour ne pas manquer une occasion, vous voulez faire affaire avec un courtier qui répond rapidement à vos appels et à vos courriels. Il doit rester joignable tout au long du processus.
4. Un vaste réseau de prêteurs
Un courtier hypothécaire de qualité a un large réseau professionnel. Il doit être en mesure de vous présenter une vaste gamme de produits hypothécaires disponibles auprès de diverses institutions financières.
Pour vous offrir le service le plus complet et le plus diversifié possible, il devrait avoir dans son réseau de contact :
- Des grandes banques ;
- Des caisses populaires ;
- Des prêteurs alternatifs ;
- Des prêteurs privés.
5. Un lien de confiance
Le courtier que vous choisirez jouera un rôle déterminant dans votre transaction. Il est donc essentiel de vous sentir en confiance. Posez-vous ces questions :
- Êtes-vous à l'aise de lui poser toutes vos questions?
- Répond-il de façon claire et précise?
- Est-il à l'écoute de vos doutes et de vos inquiétudes?
- Avez-vous l'impression qu'il a vos intérêts à cœur?
Si vous doutez de ses intentions, vous aurez du mal à lui faire confiance au moment de choisir un produit hypothécaire. N'hésitez pas à rencontrer plus d'un professionnel avant de confirmer votre choix.
Comment vérifier vous-même le permis d'un courtier hypothécaire
Il est possible de vérifier soi-même, en quelques minutes, si la personne avec qui vous vous apprêtez à faire affaire a réellement le droit d'exercer.
En effet, l'AMF met à la disposition du public le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer, accessible en ligne. Il vous suffit d'inscrire le nom du courtier dans le registre pour confirmer trois éléments :
- Que le courtier (ou son agence) détient un droit de pratique valide en courtage hypothécaire ;
- Qu'il satisfait aux critères minimaux exigés, comme la formation reconnue ;
- Qu'il n'est pas visé par une interdiction, une suspension, ou des conditions et restrictions imposées à son permis.
Vous cherchez un courtier hypothécaire?
Habitam.ca peut vous aider dans vos démarches pour trouver un courtier hypothécaire. En nous parlant de votre projet, nous vous mettrons gratuitement en relation avec les personnes-ressources adéquates. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire (en quelques minutes seulement) et vous pourrez être mis en contact avec des experts.
