Que vous achetiez une propriété ou que votre renouvellement approche, le processus peut s’étirer sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Pendant ce temps, les taux d’intérêt continuent de bouger, et une simple hausse de taux peut alourdir votre paiement hypothécaire de plusieurs centaines de dollars chaque mois.
La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de geler votre taux hypothécaire. Voici comment fonctionne le gel de taux, combien de temps il dure, et quelles questions poser à votre prêteur avant de vous engager.
En bref
- Geler son taux hypothécaire permet de réserver un taux d’intérêt pendant une période déterminée, à l’abri des hausses du marché.
- La plupart des prêteurs garantissent un taux pendant 90 à 120 jours, et certains vont jusqu’à 180 jours au renouvellement.
- Une hausse d’un demi-point sur un prêt de 400 000 $ peut coûter près de 9 600 $ d’intérêts supplémentaires sur un terme de cinq ans.
- Un taux garanti n’est pas une approbation : avant de confirmer le financement, le prêteur doit encore évaluer la propriété et vérifier votre dossier.
- La protection en cas de baisse de taux, la prolongation de la garantie et le gel d’un taux variable varient d’un prêteur à l’autre : mieux vaut poser la question.
Qu’est-ce que le gel de taux hypothécaire ?
Geler son taux hypothécaire, c’est un peu comme réserver un billet d’avion au prix du jour. Le prêteur s’engage à vous accorder un taux précis pendant une période déterminée, peu importe ce qui se passe sur les marchés entre-temps. On parle aussi de garantie de taux ou de blocage de taux : les trois expressions désignent la même chose.
Si la date d’expiration passe sans que vous ayez signé, la garantie tombe et vous repartez avec les taux en vigueur.
Les avantages de geler son taux hypothécaire
Réserver un taux d’avance comporte plusieurs avantages concrets :
- Une protection contre la hausse de taux : si les taux grimpent pendant que vous cherchez une propriété ou que vous attendez votre renouvellement, votre taux réservé ne bouge pas.
- Un budget planifié d’avance : vous savez précisément à combien s’élèveront vos paiements hypothécaires et vous pouvez fixer un prix d’achat réaliste.
- La tranquillité d’esprit : plus besoin de suivre chaque annonce de la Banque du Canada, vous pouvez vous concentrer sur votre projet.
- La possibilité de profiter d’une baisse : plusieurs prêteurs ajustent votre taux avant la signature si les taux diminuent.
- Un service généralement gratuit : la plupart des institutions financières offrent la garantie de taux sans frais.
Combien de temps peut-on geler un taux hypothécaire ?
En général, les prêteurs garantissent un taux pendant 90 à 120 jours. Ce n’est toutefois pas une règle fixe : selon l’institution financière et votre situation, la période peut aller de 30 à 180 jours.
La durée dépend surtout de la raison pour laquelle vous gelez votre taux. Deux situations se présentent : l’achat d’une propriété et le renouvellement hypothécaire.
1. Geler son taux à l’achat d’une propriété
Pour un premier achat, le gel de taux passe le plus souvent par la préapprobation hypothécaire. Avant même de commencer vos visites, vous fournissez au prêteur vos preuves de revenus, la liste de vos dettes et le montant de votre mise de fonds. Il vous indique alors combien vous pouvez emprunter et réserve votre taux, généralement pour une période de 90 à 120 jours.
Attention : un taux garanti n’est pas une approbation. Avant de confirmer le financement, le prêteur devra évaluer la propriété et vérifier de nouveau votre dossier. D’ici la signature, mieux vaut éviter tout changement important à votre situation financière.
De l’offre d’achat à la signature
Une fois votre offre acceptée, le prêteur évalue la propriété et confirme votre financement. Votre taux garanti vous suit alors jusqu’à la signature chez le notaire. Un seul point à surveiller : la date de signature chez le notaire doit tomber avant l’expiration de votre garantie.
2. Geler son taux au renouvellement hypothécaire
À l’approche de la fin de votre terme, lors de votre renouvellement, vous pouvez aussi réserver un taux plusieurs mois d’avance. La plupart des prêteurs permettent de le faire environ 120 jours avant l’échéance, et certaines grandes institutions financières vont même jusqu’à 180 jours.
L’idéal est donc d’amorcer vos démarches quatre à six mois avant le moment du renouvellement. Si les taux montent d’ici là, vous êtes protégé. S’ils baissent, la plupart des prêteurs vous accordent le meilleur taux offert à l’échéance.
Profiter du renouvellement pour faire le point
Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, ce n’est pas seulement votre taux qui se négocie. Vous pouvez aussi revoir vos conditions, comme la période d’amortissement ou la fréquence des versements, et même changer de prêteur hypothécaire. Ces quelques mois d’avance vous laissent le temps de comparer les offres de plusieurs prêteurs, plutôt que d’accepter la première qui arrive.
Pourquoi bloquer son taux ?
Les taux hypothécaires évoluent constamment. Plusieurs éléments les influencent, comme les décisions de la Banque du Canada, l’inflation et la santé de l’économie. Quand l’un d’eux change, les prêteurs peuvent ajuster leurs taux rapidement.
Un demi-point de pourcentage, est-ce vraiment si important ?
Prenons l’exemple d’un prêt de 400 000 $ amorti sur 25 ans. À un taux d’intérêt annuel de 4,5 %, les versements mensuels s’élèvent à environ 2 214 $ par mois. À 5 %, ils passent à environ 2 326 $, soit 113 $ de plus chaque mois. Au bout d’un terme de cinq ans, cet écart se traduit par près de 9 600 $ d’intérêts supplémentaires.
Personne ne peut prédire avec certitude la prochaine hausse de taux ou baisse de taux. Le gel de taux vous permet de mettre ce risque de côté : en réservant votre taux d’avance, vous savez exactement à quoi vous attendre, peu importe la direction que prendra le marché.
Gel de taux : 3 questions à poser à votre prêteur
Toutes les garanties de taux ne se valent pas. Avant de vous engager, ces trois questions vous éviteront bien des surprises.
1. Ajusterez-vous mon taux si les taux baissent ?
C’est la crainte de bien des emprunteurs : geler son taux, puis voir les taux diminuer quelques semaines plus tard. Plusieurs prêteurs offrent heureusement une protection à la baisse : si leurs taux diminuent avant la signature, ils vous accordent le taux le plus bas.
Certains taux promotionnels excluent toutefois cette protection. Mieux vaut le confirmer avec votre prêteur : l’objectif est d’obtenir le meilleur taux possible tout en gardant une certaine flexibilité.
2. Puis-je prolonger ma garantie ?
Un retard chez le notaire ou une négociation qui s’étire, et votre date de signature peut facilement dépasser la période garantie. Plusieurs prêteurs acceptent alors de prolonger la garantie, parfois gratuitement, parfois moyennant certains frais.
Le moment de la demande est déterminant : elle doit être faite avant la date d’expiration. Une fois la garantie expirée, il faudra en obtenir une nouvelle, au taux du jour. Mieux vaut donc connaître les règles de votre prêteur dès le départ, pour ne pas être pris de court.
3. Offrez-vous le gel de taux pour un taux variable ?
Si vous penchez pour un taux variable, ne tenez pas le gel pour acquis : tous les prêteurs ne l’offrent pas et lorsqu’il est offert, il fonctionne autrement.
Une hypothèque à taux variable suit le taux préférentiel, qui évolue au rythme du taux directeur de la Banque du Canada. Ce n’est donc pas le taux lui-même qui est garanti, mais l’escompte, par exemple le taux préférentiel moins 0,60 %.
Pour les prêts à taux variable, la protection est ainsi plus limitée que pour les hypothèques à taux fixes. Bien comprendre ce que votre prêteur garantit vous aidera à choisir le type de taux qui vous convient.
Le rôle du courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire peut vous accompagner du moment où vous gelez votre taux jusqu’à la signature. Il compare pour vous les offres de plusieurs institutions financières, vous aide à choisir la garantie qui correspond le mieux à votre échéancier et garde un œil sur la date d’expiration.
Les taux baissent ou la signature est repoussée ? C’est lui qui s’occupe des démarches auprès du prêteur. Et bonne nouvelle : dans la plupart des cas, ses services ne vous coûtent rien, puisque c’est le prêteur qui le rémunère.
Vous cherchez un courtier hypothécaire en vue de votre renouvellement ?
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